Si vous avez effectué des crédits immobiliers, mais ces derniers n’ont pas encore été remboursés ? Une question se pose : pouvez-vous soumettre une nouvelle demande de prêt ? Nous allons y répondre dans cet article, afin de vous guider vers les options qui s’offrent à vous.
Les causes d’un refus de cumul de crédit
Plusieurs raisons peuvent être à l’origine du refus d’une demande de prêt. En voici quelques unes :
-Un taux d’endettement trop élevé : chaque banque a sa politique et peut définir son seuil d’endettement autorisé. Cette règle a été créée dans le but de vous éviter les poursuites judiciaires pour surendettement, même lors d’un prêt d’accession sociale ;
-Une instabilité de la situation professionnelle : la stabilité de votre source de revenu est une garantie pour les banques. C’est une manière de leur prouver que vous êtes en mesure de rembourser leur crédit avec les taux d’intérêts ;
-Un compte mal géré : lors d’un emprunt, la banque vous demandera de lui fournir un extrait de l’activité de votre compte durant ces 3 derniers mois. S’il y a eu trop de cumul de découverts, il est fort probable que la demande soit refusée ;
-L’insuffisance de votre apport personnel : l’apport personnel est la somme que vous êtes prêt à donner pour compléter le prêt immobilier, afin d’effectuer l’achat immobilier. Le minimum à envisager est de 10 % par rapport au prix de vente, pour au moins couvrir les frais relatifs à la transaction immobilière tels que le frais de notaire, le droit d’enregistrement, le frais d’agence ;
-L’absence d’assurance emprunteur : pour pouvoir souscrire votre emprunt immobilier, la banque vous demandera une assurance emprunteur qui pourra couvrir à minima la perte totale et irréversible d’autonomie ;
-L’absence de garantie : la banque exige de votre part une garantie qu’elle pourra prendre en cas de défaut de remboursement. Généralement, ce sont des organismes qui s’en chargent. Cependant, ils peuvent refuser de se porter garant. Malgré cela, il y a d’autres options tels que : l’hypothèque, le nantissement, la caution personne physique (une personne qui pourra faire office de garantie pour vous).
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Les différentes méthodes pour obtenir un second prêt
Le crédit lissé
Les points cités ci-dessus peuvent vous être utiles pour entamer un nouvel emprunt. Si vous voulez cumuler votre crédit, vous pouvez employer la technique du crédit lissé ou crédit à palier. Ce système consiste à regrouper ses crédits en un seul prêt. Au début, la part consacrée au remboursement est faible afin que vous puissiez retourner le prêt à la consommation. Ensuite, si le premier emprunt est entièrement remboursé, toute votre mensualité sera consacrée au remboursement de votre prêt immobilier.
Le rachat de crédit
Cette méthode consiste à demander à une autre banque de racheter votre crédit et d’accepter la demande d’un nouveau que vous lui soumettez, puis de tout rassembler en un seul prêt. Cette banque en question doit être associée à la première avec qui vous avez effectué votre premier emprunt. Mais il peut arriver aussi qu’une autre banque accepte les conditions de la première.
Vous pouvez, par la suite, définir une durée de remboursement prolongée afin que vous puissiez réduire votre mensualité.
Le remboursement par anticipation
Cette technique possède une approche un peu différente des autres. En effet, elle nécessite la possession d’une épargne élevée. Par exemple, vous avez touché un héritage et souhaitez clôturer votre crédit avant la date de fin des remboursements dans le contrat. Le but est donc de tout régler en ayant le capital requis avant d’effectuer un nouvel emprunt, et ce afin de réduire le taux d’endettement au prochain prêt.
